En erhvervsforsikring til en enkeltmandsvirksomhed er en samling af dækninger, du vælger ud fra, hvad virksomheden kan miste eller blive stillet til ansvar for. De fleste skal først overveje ansvar over for andre, dækning af udstyr og inventar, tab ved driftsstop og eventuelt retshjælp. Har du ansatte, bil eller lokaler, kommer flere dækninger til. Din private forsikring er lavet til privatlivet, så du skal ikke gå ud fra, at den dækker erhvervsmæssig brug. Det skal du have bekræftet skriftligt.
Vil du have et hurtigt bud på, hvor du skal starte, kan du bruge værktøjet Hvilken erhvervsforsikring skal du kigge på først? Resten af guiden forklarer, hvad dækningerne betyder, og hvad du skal spørge om.
Hvorfor privatforsikringen ikke er nok at læne sig op ad
Privatforsikringer er skrevet til private forhold. Når du driver virksomhed, ændrer risikoen sig. Du har kunder, der kan lide tab på grund af dit arbejde. Du har udstyr, du tjener penge på, og et driftsstop koster indtægt. Det er ikke sikkert, at din indbo- eller ansvarsforsikring tager højde for det.
Gør det her: find betingelserne for dine private policer, og læs, hvad de siger om erhvervsmæssig brug. Spørg derefter selskabet skriftligt, om netop din virksomhed og dine aktiviteter er dækket, og gem svaret sammen med policen. Er du i tvivl, så regn med, at det ikke er dækket, indtil du har det sort på hvidt.
De almindelige dækninger i korte træk
Erhvervsansvar. Ifølge Lex dækker en erhvervsansvarsforsikring det erstatningsansvar, en erhvervsdrivende kan pådrage sig uden for kontrakt. Den dækker derimod ikke ansvar i kontraktforhold. Hvis en kunde klager over, at du ikke har leveret det aftalte, er det altså ikke sikkert, at ansvarsforsikringen hjælper. Se siden om erhvervsansvarsforsikring. Sælger du fysiske varer, så se også produktansvar.
Løsøre. En løsøreforsikring dækker skade på løsøre efter de betingelser, der er aftalt i policen. Lex nævner, at erstatningen normalt opgøres til nyværdi. Det er dog policen, der gælder, så spørg, hvordan din erstatning ville blive opgjort. Læs mere under erhvervsløsøreforsikring.
Driftstab. En driftstabsforsikring dækker ifølge Lex virksomhedens tab af fortjeneste under en stilstand i driften efter en materiel skade, fx brand, indbrud eller vandskade. Den forudsætter altså en skade på noget fysisk. Se driftstabsforsikring.
Retshjælp. En retshjælpsforsikring dækker udgifter til sagsomkostninger ved retstvister. Lex’ beskrivelse handler om private retstvister, så spørg udtrykkeligt, om der findes en dækning til tvister i virksomheden, og hvad den omfatter. Se erhvervsretshjælpsforsikring.
| Dækning | Handler om | Mest relevant, hvis du … |
|---|---|---|
| Erhvervsansvar | Skade du forvolder andre | har kunder eller arbejder hos andre |
| Løsøre | Udstyr, værktøj, inventar | har dyrt udstyr, du lever af |
| Driftstab | Mistet fortjeneste ved stilstand | ikke kan tjene penge uden fysiske ting |
| Retshjælp | Omkostninger ved tvister | har større aftaler eller mange kunder |
| Arbejdsskade | Skade på ansatte | har eller får ansatte |
Erhvervsforsikring til enkeltmandsvirksomhed: sådan finder du ud af, hvad du har brug for
Gå fra virksomhedens hverdag og ikke fra forsikringernes navne. Spørg dig selv:
- Hvad ville stoppe min indtjening i dag, hvis det forsvandt eller gik i stykker?
- Hvor kan mit arbejde påføre en kunde eller tredjemand en skade eller et tab?
- Har jeg ansatte, lokaler eller en bil, der bruges erhvervsmæssigt?
- Hvor længe kan virksomheden klare sig uden indtægt, hvis noget går galt?
Svarene peger på dækningerne. Udstyr peger på løsøre. Tabt indtjening peger på driftstab. Kundekontakt peger på ansvar. Bruger du bilen i erhvervet, så læs hvornår bilen skal med i virksomhedens forsikring og erhvervsbilforsikring. Lejer du lokaler, så se bygnings- og lokaleforsikring.
Et tænkt eksempel: fotografen med udstyr og kunder
Regnestykket her er vores eget og består af fiktive tal. Det er ikke dokumentation for, hvad noget koster.
Forestil dig en selvstændig fotograf, der arbejder alene fra et hjemmekontor. Kamera, objektiver og lys er samlet værd 80.000 kr. i eksemplet. Fotografen tjener sine penge ved at tage billeder, så uden udstyr er der ingen indtægt.
- Udstyret stjæles fra bilen. Det er et løsøreforhold. Fotografen skal spørge, om dækningen gælder uden for hjemmet, og om udstyr i en aflåst bil er omfattet.
- Der går tid, før nyt udstyr er skaffet. Kunne driftstab hjælpe? Lex beskriver dækningen som følge af en materiel skade. Fotografen skal spørge, om tyveri er omfattet, og hvor længe tabet dækkes.
- En gæst falder over et lysstativ ved en optagelse hos en kunde. Det er et spørgsmål om ansvar uden for kontrakt.
- Kunden mener, at billederne ikke svarer til aftalen. Det er et kontraktforhold, som ansvarsforsikringen ifølge Lex ikke dækker. Her er det retshjælp, der eventuelt kan komme i spil.
Eksemplet viser, at ét hændelsesforløb kan røre flere dækninger, og at hver dækning har sine egne grænser.
Spørgsmål til selskabet, før du siger ja
Forbrug.dk anbefaler at læse dækningsskemaerne og tjekke, om forsikringen dækker det, du har behov for, og hvad du får i erstatning ved skade. Gør det til udgangspunkt. Skriv dine svar ned og stil de samme spørgsmål til hvert selskab, så tilbuddene kan sammenlignes:
- Hvad er præcist dækket, og hvad er udtrykkeligt undtaget?
- Hvordan opgøres erstatningen ved en skade?
- Hvad er selvrisikoen, og hvilken dækningssum gælder?
- Skal jeg oplyse min branche og mine aktiviteter, og hvad sker der, hvis oplysningerne ikke passer?
- Gælder dækningen, når jeg arbejder hos kunder, eller når udstyret er på farten?
Hvad forsikringen koster, afhænger af flere faktorer. Dem gennemgår guiden om pris på erhvervsforsikring, som også indeholder en skabelon til at sammenligne tilbud. Gem policer og præmiebilag, så de kan indgå i bogføringen. Se bogføring for begyndere.
Det afhænger af din virksomhed, og her skal du have rådgivning
Guiden giver et overblik, ikke en færdig forsikringsplan. Den gennemgår ikke alle dækninger, og den sammenligner ikke selskaber eller produkter. Hvilke forsikringer der er lovpligtige, afhænger af din situation, fx om du har ansatte, køretøjer eller en branche med særlige krav. Det kan guiden ikke afgøre for dig. Spørg selskabet, en forsikringsformidler eller den myndighed, der gælder for din branche, og få svaret skriftligt.
Søg professionel hjælp, hvis virksomheden har ansatte, større værdier, kontrakter med krav om bestemt dækning, eller hvis du overvejer at skifte virksomhedsform. Da ændrer behovet sig. Se enkeltmandsvirksomhed eller ApS. Spørg også revisor eller bogholder, hvordan præmierne skal behandles i regnskabet og skatteopgørelsen. Der er en samlet oversigt på siden om forsikringsdækninger.
Spørgsmål om erhvervsforsikring
Er min private ansvarsforsikring nok til min enkeltmandsvirksomhed?
Det kan du ikke gå ud fra. Læs betingelserne for erhvervsmæssig brug, og få selskabets svar skriftligt. Står der ikke noget, eller er svaret uklart, så behandl det som en mulig hul i dækningen.
Hvilken forsikring skal jeg starte med?
Start med den risiko, der ville gøre mest ondt: det, du ikke kan undvære, eller det ansvar, du ikke kan bære selv. Værktøjet Hvilken erhvervsforsikring skal du kigge på først? hjælper dig med at indkredse det.
Dækker ansvarsforsikringen, hvis kunden er utilfreds med mit arbejde?
Ikke nødvendigvis. Ifølge Lex dækker en erhvervsansvarsforsikring ikke erstatningsansvar i kontraktforhold. Spørg selskabet, hvordan netop dit arbejde og dine aftaler vil blive vurderet.
Skal jeg have erhvervsforsikring, hvis jeg arbejder alene?
Der er ikke ét svar for alle. Behovet afhænger af, hvad du har af udstyr, hvilke kunder du arbejder for, og om du har bil eller lokaler. Gå spørgsmålene igennem i afsnittet ovenfor, og tjek lovkrav hos selskab eller myndighed.
