Driftsguiden
Bygnings- og lokaleforsikring
- Velegnet til Ejere og lejere af lokaler
- Dækker typisk Skader på selve bygningen
- Lovpligtig Afhænger af aftaler
- Spørg selskabet om Skadetyper og selvrisiko
- Det påvirker prisen Dækningsomfang og selvrisiko
Bygnings- og lokaleforsikring handler om skade på selve bygningen eller lokalet, virksomheden holder til i. Den er mest relevant, hvis du ejer bygningen, eller hvis din lejekontrakt pålægger dig at forsikre hele eller dele af den. Lejer du et lokale, hvor udlejer forsikrer bygningen, er det oftest andre dækninger, du skal se på.
Ejer eller lejer: hvem skal forsikre lokalerne?
Ejer du bygningen, er det som udgangspunkt dig, der bærer risikoen for skader på den, og dermed dig, der må sørge for forsikringen. Lejer du, afgør lejekontrakten, hvad der er dit ansvar. Her kan der stå, at udlejer forsikrer bygningen, men også at du selv skal dække bestemte forhold, fx egne ændringer eller indretning i lokalet.
Et tænkt eksempel: En frisør lejer en butik. Udlejer har en forsikring på bygningen, men kontrakten siger, at lejer selv skal sørge for forsikring af det, hun har bygget om og sat op i lokalet. Frisøren skal så finde ud af, om det hører under en bygnings- og lokaleforsikring, eller om det er løsøre. Eksemplet er vores eget og viser kun tankegangen. Din kontrakt kan se helt anderledes ud.
Hvad dækker den, og hvordan adskiller den sig fra de andre?
Hvilke skadetyper der er med, står i policen. Se efter, om brand, vand, storm og indbrud eller hærværk er nævnt, og hvordan skaden opgøres. Forbrug.dk anbefaler at læse dækningsskemaerne og tjekke, om forsikringen dækker det, du har behov for, og hvad du får i erstatning ved skade.
Forsikringen dækker ikke alt, der kan gå galt i et lokale. Tabellen viser, hvad der hører til hvor.
| Dækning | Handler om |
|---|---|
| Bygnings- og lokaleforsikring | Skade på selve bygningen eller lokalet |
| Erhvervsløsøreforsikring | Skade på løsøre. Lex beskriver den som en forsikring, der dækker skade på løsøre efter de betingelser, der er aftalt i policen. |
| Driftstabsforsikring | Tab af fortjeneste, mens driften står stille. Lex nævner materiel skade som fx brand, indbrud eller vandskade som udløsende. |
Har bygningen fået en skade, der stopper driften, dækker bygningsforsikringen altså ikke automatisk den mistede indtjening. Det kræver en særskilt dækning.
Det afhænger af din lejekontrakt og din bygning
Denne side kan ikke sige, om du har pligt til at tegne forsikringen. Det afhænger af lejekontrakten, af eventuelle krav fra dem, der har finansieret en ejendom, og af, hvad der allerede er dækket af andre. Læs kontrakten, og spørg udlejer, hvad bygningsforsikringen omfatter.
Siden dækker heller ikke vurdering af bygningens værdi, byggetekniske forhold eller juridisk tolkning af en kontrakt. Er teksten uklar, eller er der tvivl om ansvaret efter en skade, så spørg en forsikringsrådgiver eller en jurist, før du vælger.
Spørg selskabet eller rådgiveren konkret om disse punkter:
- Hvor går grænsen mellem bygning, indretning og løsøre i netop din situation?
- Hvilke skadetyper er med, og hvilke er undtaget?
- Hvordan opgøres erstatningen ved en skade?
- Hvad sker der med dækningen, hvis lokalet står tomt eller bliver ombygget?
Sådan sammenligner du tilbud og selvrisiko
Forbrugerrådet Tænk anbefaler at indhente skriftlige tilbud fra 2-3 selskaber og sørge for, at de indeholder pris, selvrisiko, forsikringsvilkår og eventuelle tillægsforsikringer. Sammenlign dem på de samme vilkår, ellers siger prisen ikke noget.
Selvrisikoen betyder, at du selv bærer en del af tabet. Lex skriver, at formålet ofte er at opnå en billigere præmie. Vælg derfor en selvrisiko, du kan betale uden at komme i klemme. Mere om, hvad der ellers påvirker prisen, finder du i guiden om pris på erhvervsforsikring. Er du i tvivl om, hvilken dækning du skal starte med, kan forsikringsvælgeren hjælpe.
Ofte stillede spørgsmål
Skal jeg have bygningsforsikring, hvis jeg kun lejer?
Ikke nødvendigvis. Det afhænger af, hvad lejekontrakten pålægger dig, og om udlejer forsikrer bygningen. Du skal stadig tage stilling til din egen indretning, dit udstyr og dit varelager, som hører under andre dækninger.
Dækker bygningsforsikringen mit udstyr og varelager?
Normalt ikke. Udstyr og varer er løsøre og hører under en løsøreforsikring. Tjek policen for, hvor skellet går mellem bygning, indretning og løsøre.
Dækker den, hvis jeg må lukke efter en brand?
Bygningsforsikringen handler om skaden på bygningen. Tab af fortjeneste under stilstand hører til driftstabsforsikringen.