Driftsguiden
Erhvervsansvarsforsikring
- Velegnet til Virksomheder med kundekontakt
- Dækker typisk Skade på andre
- Lovpligtig Tjek din branche
- Spørg selskabet om Grænsen til produktansvar
- Det påvirker prisen Selvrisiko og vilkår
En erhvervsansvarsforsikring dækker det erstatningsansvar, en erhvervsdrivende kan pådrage sig uden for kontrakt. Den dækker altså ikke ansvar i kontraktforhold, jf. Lex. Den er relevant for enkeltmandsvirksomheder og små virksomheder, hvor kunder, leverandører eller tilfældige tredjeparter kan lide skade eller tab på grund af det, virksomheden gør. Det gælder næsten alle, der har kontakt med andre end sig selv.
Skade uden for aftalen er kernen
Forsikringen handler om situationer, hvor nogen kan gøre dig ansvarlig, uden at skaden udspringer af en aftale om netop det. Skillelinjen mellem skade uden for kontrakt og ansvar i kontraktforhold er afgørende, fordi det sidste ikke er dækket.
Et tænkt eksempel, vi selv har opstillet: En kunde besøger dit værksted, snubler over en kabelrulle og kommer til skade. Ansvarsspørgsmålet opstår her uden en aftale om netop den situation, og det er den slags sag, forsikringen er bygget til. Leverer du derimod for sent, og kunden kræver erstatning for forsinkelsen efter jeres aftale, kan det være et kontraktforhold. Så er det ikke den type ansvar, forsikringen dækker. Om en konkret sag er dækket, afhænger af ansvarsvurderingen og af policens vilkår.
Forskellen til de øvrige dækninger
Erhvervsansvar dækker det, du kan blive ansvarlig for over for andre. De fleste andre dækninger i samlingen handler om virksomhedens egne tab eller omkostninger.
| Dækning | Hvad den handler om |
|---|---|
| Erhvervsansvar | Erstatningsansvar uden for kontrakt over for andre |
| Driftstabsforsikring | Virksomhedens eget tab af fortjeneste under en driftsstilstand efter en materiel skade, jf. Lex |
| Erhvervsløsøreforsikring | Skade på løsøre efter de betingelser, der er aftalt i policen, jf. Lex |
| Produktansvarsforsikring | Har sin egen side. Spørg selskabet, hvor grænsen til erhvervsansvar går. |
Det skal du se efter i policen
- Dækningsomfang. Læs dækningsskemaet, og tjek om policen dækker det, du har behov for, og hvad du får i erstatning ved skade. Det anbefaler forbrug.dk.
- Selvrisiko. Den betyder, at du selv bærer en del af tabet. Formålet er ofte at opnå en billigere præmie, jf. Lex. En lav pris kan altså skjule, at du selv skal betale en større del af en skade.
- Undtagelser. Se efter, hvilke aktiviteter og skadetyper policen udelukker, og om din måde at arbejde på passer til den beskrivelse, du har givet selskabet.
- Tilbud, der kan sammenlignes. Forbrugerrådet Tænk anbefaler skriftlige tilbud fra 2-3 selskaber med pris, selvrisiko, forsikringsvilkår og eventuelle tillægsforsikringer.
Er du i tvivl om, hvilken dækning du bør se på først, kan forsikringsvælgeren hjælpe dig i gang.
Det afhænger af din branche og dine aftaler
Siden kan ikke sige, om du er forpligtet til at have forsikringen. Det afhænger af din branche og af, hvad kunder og samarbejdspartnere kræver. Den kan heller ikke vurdere, om en bestemt skade er dækket. Det afgøres af policens ordlyd og af en ansvarsvurdering. Spørg selskabet, hvor grænsen mod produktansvar går, og hvordan din type opgaver er placeret. Har du kontrakter med særlige ansvarsvilkår, så få en fagperson til at se dem igennem, før du antager, at forsikringen følger med.
Almindelige spørgsmål
Er erhvervsansvarsforsikring lovpligtig?
Det kan vi ikke svare generelt på ud fra de kilder, siden bygger på. Krav kan komme fra andre steder end loven, fx fra en kundes betingelser. Tjek med din brancheorganisation, dine kunder og forsikringsselskabet.
Dækker den, hvis kunden er utilfreds med mit arbejde og kræver penge tilbage?
Som udgangspunkt ikke, hvis kravet udspringer af jeres aftale. Ansvar i kontraktforhold er ikke dækket. Få selskabet til at forklare, hvordan det vil vurdere netop din type opgaver.
Hvor mange tilbud bør jeg indhente?
Forbrugerrådet Tænk anbefaler skriftlige tilbud fra 2-3 selskaber. Sørg for, at de indeholder de samme oplysninger, så du kan sammenligne dem.