Hvad koster erhvervsforsikring? Der findes ingen pris, der gælder for alle små virksomheder. Prisen afhænger af, hvad du forsikrer, hvor meget du selv vil bære ved en skade, og hvor høj en forsikringssum du vælger. Den rigtige måde at finde ud af det på er at bede om tilbud på de samme dækninger og de samme betingelser og stille dem side om side. Det viser, hvad der gør et tilbud dyrt eller billigt. Denne guide giver dig prisfaktorerne og en skabelon til sammenligningen, men ingen kronebeløb.
Hvad koster erhvervsforsikring, og hvorfor kan ingen sige det på forhånd?
En erhvervsforsikring er sjældent én ting. Den er en samling af dækninger, for eksempel ansvar, løsøre, driftstab og retshjælp. Du kan se dem i oversigten over forsikringsdækninger. Hver dækning har sin egen pris, sin egen selvrisiko og sine egne undtagelser. To virksomheder med samme omsætning kan derfor få vidt forskellige tilbud, fordi de ikke beder om det samme.
Derfor er et enkelt beløb, du har hørt hos en kollega, et dårligt sammenligningsgrundlag. Det siger intet om, hvilke dækninger, hvilken selvrisiko og hvilken sum beløbet gælder for.
De faktorer, der flytter prisen
Tabellen viser de faktorer, du selv kan påvirke eller skal oplyse korrekt, og hvad du skal spørge om. Retningen i højre kolonne er en tommelfingerregel. Hvordan et bestemt selskab regner, står i dets vilkår og tilbud.
| Faktor | Det skal du afklare | Retning for prisen |
|---|---|---|
| Branche og arbejdets art | Hvordan selskabet vurderer risikoen i netop dit arbejde | Afhænger af selskabets vurdering |
| Omsætning | Om og hvordan omsætningen indgår i beregningen, og hvilket tal der oplyses | Afhænger af selskabet |
| Selvrisiko | Hvor stor en skade du selv kan bære uden at få likviditetsproblemer | Højere selvrisiko giver ofte lavere præmie |
| Dækningssum | Om summen modsvarer det, du kan tabe | Højere sum koster som regel mere, men for lav sum kan give for lidt erstatning |
| Valgte dækninger og tillæg | Hvilke dækninger der er med, og hvad der er tilvalg | Flere dækninger giver en højere samlet pris |
Selvrisiko: billigere præmie, men du betaler selv ved skade
Ifølge Lex pålægger selvrisikoen den sikrede selv at bære en del af tabet, og formålet er ofte at opnå en billigere præmie. Du sparer altså på præmien ved at tage en del af risikoen selv. Forbrugerstyrelsens forbrug.dk opfordrer til at gøre sig klart, hvor stor en selvrisiko ens økonomi kan klare. Det er et spørgsmål om din egen buffer, ikke om selskabets tilbud.
Dækningssum: en lav sum kan være en falsk besparelse
En lavere sum giver ofte en lavere præmie, men den kan koste dig dyrt. Om driftstabsforsikring skriver Lex, at forsikringssummen skal mindst modsvare forsikringsinteressen, fordi tabet ellers kun erstattes forholdsmæssigt. Hvis du vælger en sum, der er for lav, kan du altså få kun en del af tabet dækket. Læs mere om dækningen under driftstabsforsikring.
Sådan stiller du tilbud op, så de kan sammenlignes
Forbrugerrådet Tænk anbefaler at indhente skriftlige tilbud fra 2-3 selskaber og sørge for, at de indeholder pris, selvrisiko, forsikringsvilkår og eventuelle tillægsforsikringer. Brug de samme oplysninger om din virksomhed hos alle, og giv dem samme ønsker til dækning. Ellers sammenligner du ikke ens ting.
Lav en oversigt med ét tilbud pr. kolonne og disse linjer pr. række:
- Dækninger med: skriv hver dækning op, og markér, hvis en dækning mangler eller er et tilvalg.
- Præmie: den samlede pris for den periode, tilbuddet gælder, og om den er pr. dækning eller samlet.
- Selvrisiko: pr. dækning og pr. skade.
- Forsikringssum: pr. dækning og om der er en øvre grænse for erstatningen.
- Undtagelser og vilkår: hvad der ikke dækkes, og hvilke krav selskabet stiller til dig.
- Tillæg: hvad du skal betale ekstra for at få samme dækning som i de andre tilbud.
Når alle felter er udfyldt, kan du se, om et billigt tilbud er billigt, fordi det er mere effektivt, eller fordi der er skåret i dækning, sum eller vilkår. Ifølge forbrug.dk kan du forhandle om præmiens og selvrisikoens størrelse og om ekstra dækning, når du har overblik over tilbuddene.
Et tænkt eksempel: to tilbud, der ser ens ud
Regnestykket her er vores eget og bygger på fiktive tal. Det viser en fremgangsmåde og er ikke et prisniveau. Forestil dig en lille virksomhed, der selv vurderer, at et længere driftsstop kan koste den 500.000 kr.
- Tilbud A: 8.000 kr. om året, selvrisiko 10.000 kr. pr. skade, driftstabssum 300.000 kr.
- Tilbud B: 9.500 kr. om året, selvrisiko 2.500 kr. pr. skade, driftstabssum 600.000 kr.
På papiret er A billigst, med 1.500 kr. mindre i årlig præmie. Men forskellen i selvrisiko er 7.500 kr. pr. skade, så én skade kan æde præmiebesparelsen. Derudover ligger summen i A under det beløb, virksomheden kan tabe. Efter princippet i Lex kan en for lav sum betyde, at tabet kun erstattes forholdsmæssigt. I det tænkte eksempel dækker A altså kun en del af tabet. Hvordan selskabet nøjagtigt regner, står i vilkårene.
Om A eller B er det rigtige valg, afhænger af, hvor stor en selvrisiko virksomheden kan bære, og hvad den vurderer, den kan tabe. Det er netop de to spørgsmål, tilbuddene ikke kan svare på for dig.
Det afhænger af din virksomhed, og her skal du have hjælp
Guiden angiver ingen priser og anbefaler ingen selskaber. Den siger heller ikke, hvilke forsikringer du skal have eller er forpligtet til at tegne. Det afhænger af din branche, om du har ansatte, om du kører erhvervsmæssigt, og om du har lokaler eller lager. Se erhvervsforsikring til enkeltmandsvirksomhed for dækningerne og de spørgsmål, du kan stille et selskab. Hvis bilen bruges i virksomheden, så læs erhvervsforsikring bil. Er du i tvivl om, hvilken dækning du skal begynde med, kan du prøve forsikringsvælgeren.
Bed om hjælp, hvis du har ansatte, hvis din virksomhed har særlige risici, eller hvis tilbuddene er så forskellige, at du ikke selv kan se, hvad der mangler. Spørg selskaberne direkte eller en uvildig forsikringsrådgiver. Er du i tvivl om forskellen på at drive virksomheden som enkeltmandsvirksomhed eller ApS, hører det under andre guider og under revisor eller en rådgiver. Det samme gælder, hvis et selskab afviser en skade, og du er uenig i begrundelsen.
Spørgsmål om prisen på erhvervsforsikring
Kan jeg forhandle prisen på en erhvervsforsikring?
Ja, når du har tilbud at sammenligne med. Ifølge forbrug.dk kan du forhandle om præmie, selvrisiko og ekstra dækning, når du har overblik. Brug oversigten med de samme linjer for alle tilbud, så du kan pege på konkrete forskelle.
Er den billigste forsikring den bedste?
Ikke nødvendigvis. En lav præmie kan hænge sammen med høj selvrisiko, lav forsikringssum, undtagelser eller manglende dækninger. Sammenlign først, hvad tilbuddene indeholder, og tjek derefter prisen.
Hvor mange tilbud skal jeg indhente?
Forbrugerrådet Tænk nævner 2-3 selskaber. Det vigtigste er, at tilbuddene er skriftlige og beder om det samme, så du kan stille dem op ved siden af hinanden.
Skal bilen med i sammenligningen?
Hvis du bruger bilen erhvervsmæssigt, bør du oplyse det og få det med i tilbuddene. Hvornår og hvordan, forklarer guiden om erhvervsforsikring bil.
