Driftsguiden
Driftstabsforsikring: dækning ved driftsstop
- Velegnet til Udstyrs- og lokaleafhængige
- Dækker typisk Tab af fortjeneste
- Lovpligtig Normalt ikke
- Spørg selskabet om Hvad opgøres som tab
- Det påvirker prisen Selvrisiko og vilkår
En driftstabsforsikring dækker virksomhedens tab af fortjeneste, mens driften står stille efter en materiel skade som fx brand, indbrud eller vandskade. Den passer til små virksomheder, der ikke kan tjene penge, hvis lokaler, maskiner eller udstyr er ude af drift. Den passer dårligere til virksomheder, der nemt kan flytte arbejdet til et andet sted.
Den dækker indtjeningen, ikke tingene
Det er den vigtigste forskel til resten af samlingen. Driftstabsforsikringen handler om det, du mister i indtjening, mens du ikke kan producere eller levere. Skaden på selve tingene hører til andre forsikringer. En erhvervsløsøreforsikring dækker skade på løsøre efter de betingelser, der er aftalt i policen. En erhvervsansvarsforsikring dækker det erstatningsansvar, du kan pådrage dig over for andre, men ikke ansvar i kontraktforhold.
| Forsikring | Handler i hovedtræk om |
|---|---|
| Driftstab | Tab af fortjeneste under stilstand efter en materiel skade |
| Erhvervsløsøre | Skade på løsøre efter policens betingelser |
| Erhvervsansvar | Erstatningsansvar uden for kontrakt over for andre |
Et tænkt eksempel, vi selv har fundet på: Et lille keramikværksted får en vandskade, og ovnene kan ikke bruges i en periode. Løsøreforsikringen handler om ovnene og lageret. Driftstabsforsikringen handler om det overskud, der udebliver, mens værkstedet står stille. Uden den bærer ejeren som udgangspunkt selv det udeblevne overskud, også selvom tingene bliver erstattet. Om netop denne skade er dækket, afgøres af policen.
Hvornår giver den mening for en lille virksomhed?
Overvej den, hvis du kan stille dig selv disse spørgsmål med et ja:
- Er din indtjening bundet til bestemte lokaler eller bestemt udstyr, fx et værksted, en butik eller en produktion?
- Ville en stilstand hurtigt true din økonomi, fordi de løbende udgifter fortsætter, mens omsætningen falder?
- Er det svært at finde erstatningslokaler eller leje udstyr, mens du venter på reparation?
Arbejder du primært ved computeren og kan fortsætte fra et andet sted, er behovet typisk mindre. Så er løsøre- og ansvarsdækning ofte et bedre første skridt. Du kan bruge forsikringsvælgeren til at se, hvilke dækninger der er værd at kigge på først.
Det afhænger af din virksomhed og policen
Denne side kan ikke sige, om du bør tegne en driftstabsforsikring. Det afhænger af, hvor sårbar din drift er, og hvad dine løbende udgifter er. Policens ordlyd afgør, hvilke skader der udløser dækning, og hvordan tabet opgøres. Spørg selskabet eller en uafhængig rådgiver om:
- hvilke skadetyper der udløser dækning, og om der er undtagelser
- hvordan tab af fortjeneste opgøres, og hvilke poster der indgår
- hvor længe dækningen løber, og om der er en ventetid, før den starter
- hvad der sker, hvis en leverandør eller et lokale uden for din kontrol er årsagen til stilstanden
Prisen påvirkes blandt andet af selvrisikoen. Med selvrisiko bærer du selv en del af tabet, og formålet er ofte at opnå en billigere præmie. Mere om prisen finder du i guiden om, hvad erhvervsforsikring koster.
Forbrugerrådet Tænk anbefaler at indhente skriftlige tilbud fra 2-3 selskaber med pris, selvrisiko, vilkår og eventuelle tillægsforsikringer. Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen opfordrer til at læse dækningsskemaerne og tjekke, om forsikringen dækker det, du har behov for.
Almindelige spørgsmål
Er en driftstabsforsikring lovpligtig?
Ikke som udgangspunkt, den er en frivillig dækning. Kravene kan dog afhænge af fx en lejekontrakt eller en finansieringsaftale, så tjek dine aftaler.
Dækker den, hvis kunderne bare udebliver?
Nej, ikke i sig selv. Kilden beskriver dækningen som tab under en stilstand efter en materiel skade. Et generelt fald i salget er ikke det samme. Spørg selskabet, hvilke årsager policen dækker.
Kan jeg nøjes med en løsøreforsikring?
Den dækker skade på tingene, men ikke i sig selv den indtjening, du mister, mens du venter på reparation eller nyanskaffelse. Om det er en risiko, du selv kan bære, afhænger af din økonomi.