Driftsguiden
Arbejdsskadeforsikring: krav ved ansatte
- Velegnet til Arbejdsgivere med ansatte
- Dækker typisk Ansattes arbejdsskader
- Lovpligtig Ja, ved ansatte
- Spørg selskabet om Hvem der er omfattet
- Det påvirker prisen Ansatte og arbejdets art
Arbejdsskadeforsikring er en forsikring, der knytter sig til dine ansatte: den hører til, hvis en medarbejder kommer til skade på grund af arbejdet. Har du ansatte, skal du gå ud fra, at forsikringen er et krav og ikke et tilvalg. Er du alene i virksomheden uden medarbejdere, er den ikke det første, du skal bruge tid på.
Når du får din første ansatte
Forsikringen er den dækning i samlingen, der er knyttet til dig som arbejdsgiver. De andre dækninger beskytter virksomhedens ting, indtjening eller ansvar. Arbejdsskadeforsikringen handler om mennesker, der arbejder for dig.
Guiden har ikke en kilde til lovens ordlyd. Derfor står der ikke her, præcis hvem der er omfattet, hvilke undtagelser der findes, eller hvordan reglerne gælder for dig selv som ejer. Det skal du have bekræftet hos dit forsikringsselskab eller den relevante myndighed, før du ansætter. Det gælder også, hvis ansættelsen er kort eller i få timer.
Sådan adskiller den sig fra de øvrige dækninger
Mange blander dækningerne sammen, fordi de alle hedder noget med erhverv. Tabellen viser, hvad hver af dem handler om.
| Dækning | Handler om | Hører til |
|---|---|---|
| Arbejdsskadeforsikring | Ansattes skader i forbindelse med arbejdet | Dig som arbejdsgiver |
| Erhvervsansvarsforsikring | Erstatningsansvar over for andre | Dit ansvar som erhvervsdrivende |
| Driftstabsforsikring | Tab af fortjeneste ved driftsstop | Virksomhedens indtjening |
| Løsøreforsikring | Skade på udstyr og inventar | Virksomhedens ting |
Erhvervsansvarsforsikringen dækker ifølge Lex det erstatningsansvar, du kan pådrage dig uden for kontrakt, men ikke ansvar i kontraktforhold. Den er altså ikke et alternativ til arbejdsskadeforsikringen. Tilsvarende dækker en driftstabsforsikring ifølge Lex tab af fortjeneste under en stilstand i driften. En løsøreforsikring dækker ifølge Lex skade på løsøre efter policens betingelser. Ingen af dem dækker en medarbejders skade.
Det afhænger af din situation
Flere forhold kan ændre, hvad du skal gøre, og dem kan guiden ikke afgøre for dig:
- Hvem der regnes som ansat, fx ved praktikanter, hjælpere i familien eller folk, du hyrer ind som selvstændige.
- Om du selv som ejer er dækket, og om du kan eller bør tilvælge det.
- Hvilket arbejde dine medarbejdere udfører. Kontorarbejde og håndværk giver forskellige risici, og det kan få betydning for prisen.
Prisen afhænger typisk af oplysninger om medarbejdere og arbejdets art, men guiden angiver ikke konkrete beløb eller faktorer ud over det. Se i stedet hvad der afgør prisen på erhvervsforsikring. Er du i tvivl om, om en person er ansat eller selvstændig, skal du spørge forsikringsselskabet eller en rådgiver, inden arbejdet starter.
Fejl, der er lette at lave
- At forveksle den med ansvarsforsikringen. Har du kun en ansvarsforsikring, er dine ansatte ikke dækket på den måde.
- At vente med at tjekke, til ansættelsen er i gang. Afklar det, før medarbejderen møder ind første gang.
- At glemme at oplyse selskabet om ændringer. Får du flere ansatte eller nye typer arbejdsopgaver, skal selskabet vide det.
- At springe dækningsbeskrivelsen over. Forbrug.dk anbefaler at læse dækningsskemaerne og tjekke, om forsikringen dækker det, du har behov for, og hvad du får i erstatning ved skade.
Er du usikker på, hvilke dækninger din virksomhed i det hele taget skal kigge på, kan forsikringsvælgeren hjælpe dig i gang.
Almindelige spørgsmål
Er arbejdsskadeforsikring lovpligtig for en enkeltmandsvirksomhed?
Uden ansatte er det som udgangspunkt ikke den dækning, du skal starte med. Får du ansatte, skal du gå ud fra, at der er et krav. Få det bekræftet hos forsikringsselskabet, især hvis du er i tvivl om, hvem der tæller som ansat.
Dækker min erhvervsansvarsforsikring mine medarbejdere?
Nej, du skal ikke regne med det. Erhvervsansvarsforsikringen handler om erstatningsansvar over for andre uden for kontrakt og er en anden dækning end arbejdsskadeforsikringen.
Hvad skal jeg spørge forsikringsselskabet om?
Spørg, hvem der er omfattet, om du som ejer er med, hvordan ændringer i antal ansatte og arbejdsopgaver meldes ind, og hvad policen ikke dækker. Få svarene skriftligt.